理财方案八篇

理财方案八篇（精选范文）

理财方案八篇

　　为了确保工作或事情顺利进行
，预先制定方案是必不可少的
，方案可以对一个行动明确一个大概的方向。那么你有了解过方案吗？以下是小编整理的理财方案8篇
，供大家参考借鉴
，希望可以帮助到有需要的朋友。

理财方案 篇1
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　　理财案例

　　深圳田北俊先生
，33岁
，单身
，本科学历
，I T公司高管
，税后月收入50000元
，税后年终奖100000元。

　　贷款130万元购买三居室住房一套
，市值240万元。贷款5万元购买价值21万元轿车一部。

　　家庭日常月支出4000元
，其他月支出5000元
，月还贷款总额12500元。

　　缴纳社会保险的同时
，并上了商业保险
，每年缴纳保费4000元
，投保保额100000元。

　　定期存款20000元
，活期储蓄500000元
，购买基金20000元
，债券10000元。

　　理财目标

　　1、田先生家庭的现金规划;

　　2、田先生家庭的保险保障规划;

　　3、田先生家庭结婚费用规划;

　　财务比率分析

　　1.结余比率反映的是提高其净资产水平的能力。

　　田先生家庭的结余比率实际值63%高于参考值30%。说明田先生家庭具有很强的储蓄意识和节约意识
，能主动积累财富
，也有很强的提升净资产能力
，在资金安排方面也有很大的余地。

　　2.清偿比率反映的是综合偿债能力。

　　田先生家庭的清偿比率实际值为57%
，处于合理范围为50%以上。说明田先生家庭资产负债情况较为安全。

　　3.负债比率反映的是综合偿债能力。

　　田先生家庭的负债比率实际值为43%
，处于合理范围为50%以下。说明田先生家庭虽具有一定的债务负担
，但从资产角度来看还没有占过重的比例
，有利于为投资规划提供很好的前提条件。

　　4.财务负担比率是反映短期偿债能力的指标。

　　田先生家庭参考值为40%。低于参考值21%。说明田生家庭短期债务负担压力不大
，短期偿债能力较强。

　　5.流动性比率反映的是支出能力的强弱。

　　田先生家庭流动性比率实际值为24
，远远高于参考值为3-6。表明田先生家庭应付财务危机的能力极强。

　　6.投资与净资产比率反映的是通过投资提高净资产水平的能力。

　　田先生家庭的投资与净资产比率实际值为2%
，低于参考值50%-55%。说明田先生家庭投资意识较差
，投资组合结构不合理
，不能充分利用资金去进行有效增值。

　　财务状况总体评价

　　1.田先生家庭现阶段财务状况安全性较高
，具有一定的储蓄意识和节约意识
，能够主动积累财富;

　　2.短期偿债能力较强;

　　3.抗风险能力和应付财务危机的能力极强。

　　4.但是该家庭财务状况中也存在一些问题。

　　主要包括：家庭成员和财产的风险管理保障不充分;投资意识较差
，提升净资产的能力较弱
，未能充分利用资金去进行有效增值。如果田先生家庭想顺利的实现理财规划目标
，还需要仔细规划。

　　建议

　　1.减少银行储蓄
，保留65000-130000元即可。在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重
，让资产进行快速积累
，提高净资产规模。将资金投入到固定收益类基金。并优化资产结构
，提高资产的综合收益率。

　　2.保险保障不够
，应做适当增加。

　　3.开源节流
，避免不必要的支出。

　　4.投资额度应大幅提升
，合理配置投资的产品
，提高净资产水平。

　　理财规划方案

　　1、现金规划

　　家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。田先生家庭应留出65000-130000元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金
，以防突发性支出。剩余部分选择一家风控能力强的金融机构进行投资。

　　2、保险保障规划

　　田先生知道仅凭社保不能满足风险保障要求
，购买了商业保险。根据保险的“双十原则”
，商业保险缴费额度应为家庭税后年总收入的10%
，约70000元/年。保额应为家庭税后年总收入的10倍
，约7000000元
，田先生保额为100000元
，为应保保额的1.4%
，是远远不够的。险种配置
，应主要考虑寿险、意外险和健康险。

　　3、家庭结婚费用规划

　　田先生已是适婚年龄
，在几年内要结婚生子。建议家庭支出方面开源节流
，避免不必要的支出。以现金、银行活期储蓄和货币市场基金的形式来配置。可随时提取
，并有一定的收益。

理财方案 篇2
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　　刘先生夫妇均为外企高级经理
，年龄都38岁
，两个人的月收入之和将近5万元
，收入状况虽然令人羡慕
，但夫妇二人有着更高的目标：在两年内购买第二辆车
，五年内购买一套别墅
，并希望能将部分现金进行高回报的投资
，以备退休后还能有较高的固定收入。

　　■专家分析：

　　理财是一个帮助人们实现资产合理配置和保值增值的过程
，它一方面要满足人们的中、短期财务目标
，另一方面要帮助人们实现终身的财务自由。根据刘先生夫妇提供的资料初步推断
，刘先生夫妇的住房按揭贷款剩余期限为3年左右
，每年教育费用的支出为28万元
，金额巨大。估计在进行类似EMBA课程的深造
，这种大额教育费支出预计会持续2年。

　　刘先生夫妇属于高收入的家庭
，但每年的支出也很高
，支出主要集中在月供款和教育费用等方面。当年收入约79.5万元
，支出约55万元
，当年的现金盈余约为24.5万元。

　　刘先生夫妇的资产负债结构比较合理
，但保险资产比例过低。虽然投保了人身意外保险
，参加了社会医疗、养老和失业保险
，但保障依然很弱。因为
，意外险只保障意外事故
，保障面十分有限
，社会医疗、养老保险只能满足其基本生活的保障。

　　目前
，刘先生夫妇拥有总资产221万元
，其中有现金及投资资产107万
，家居及实物资产114万元。在现金及投资资产中
，现金1万
，存款70万
，债券20万
，债券基金10万
，股票基金6万。从其结构来看
，现金过低
，定期存款过高（为65.4%）
，股票基金比刘先生夫妇的期望比例要低（仅为5.6%
，刘先生夫妇的期望为30%左右）。

　　（一）增加购买保险

　　针对保障比较低的状况
，建议其增加对商业保险的购买
，主要险种为保障型的重大疾病保险
，被保险人为夫妇二人
，金额各为30万元左右
，采取年交的方式。刘先生夫妇可以选择的险种很多
，如太平洋人寿的万全终身重大疾病保险、新华人寿的“健康天使”、美国友邦保险的“守护神”等。若夫妇二人各购买重大疾病保障30万元的万全终身重大疾病保险（保32种重大疾病）
，采用20年缴纳保费的方式
，则每年需交费26640元。

　　另外
，刘先生夫妇可为其女儿投保教育年金
，主要用于女儿今后上大学的费用支出。教育年金一方面能起到很好的理财作用
，另一方面可以很好地避税（利息税和遗产税）。目前
，保险市场上的年金保险有中国人寿的国寿英才少儿保险、中国平安人寿的育英年金保险、泰康的世纪之星少儿分红保险等。若刘先生为其女儿购买保额10万元的国寿英才少儿保险
，采用限期缴费的方式（交至18岁）
，每年需交纳保费6040元。这样
，刘先生的女儿在18岁时可一次性获得3万元的教育金
，22岁时可一次性获得3万元的创业金
，25岁时可一次性获得4万元的婚嫁金。

　　（二）合理分配现金盈余

　　刘先生夫妇每年都会产生一定量的现金盈余
，建议将现金盈余的30%投入到开放式的股票基金中去
，30%用于定期存款
，20%用于购买国债
，20%用于购买债券型基金。目前
，市场中表现不错的股票基金有博时价值增长基金、银华优势企业基金等
，表现不错的债券型基金有长盛债券基金等。

　　另外
，刘先生夫妇目前的投资资产结构与其目标有一定的差距
，建议择机（如定期存款到期）对这一资产结构进行调整
，将定期存款的比例降低到30%左右
，同时将安全现金持有量提高到5万元左右（安全现金持有量一般为月支出的2至3倍比较适宜）
，加大对股票基金的投资比例（提高到30%左右）。

　　（三）两年实现购车计划

　　两年内
，可以变现定期存款
，通过一次性付款的方式购买一辆价值30万元左右的'汽车。

　　（四） 购买别墅仍要贷款

　　五年后
，刘先生夫妇有购买别墅的计划。假设别墅每平方米的价格为7500米
，共400平方米
，则总价格为300万元。建议将已有的住房变卖
，所得款项约90万元用于购买别墅的首付款
，剩余210万向银行申请按揭贷款
，年利率5.04%
，期限15年
，采用月等额还款的方式
，月还款金额为16650元。

理财方案 篇3
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　　一.活动背景：基于银行同业竞争激烈
，中间业务收入在银行利润中占比日趋提高
，为了保证我行利润在20xx年仍然处于地区领先地位
，特此举办新年感恩客户答谢会。

　　活动内容和目的：普及金融理财知识
，让客户了解银行的理财产品
，了解保险在人生中的重要性
，让没有开办保险业务的网点实现银保业务零的突破;让客户在热烈的气氛中享受理财的乐趣。

　　二.会议时间：20xx年1月20日下午3点—5点

　　三.地点：长江宾馆会议厅

　　四.参会客户：80-100人 银行的中高端客户

　　五.参会单位：中国人寿保险公司某分公司、银行某分行

　　六.嘉宾：银行分行行长、人保分公司总经理及相关客户经理

　　七.会场布置：

　　讲台上设投影
，大厅上方悬挂《新年感恩客户答谢会》红色横幅
，悬挂彩带彩条
，以示喜庆欢乐气氛。

　　会场中
，设置长桌
，高背座椅
，桌上放置矿泉水、会议流程及笔。

　　八、活动要求：

　　1、银行客户经理于20xx年1月20日下午2：30分到达宾馆迎接客户
，安排座位
，请客户按桌牌就座。

　　2.活动期间
，银行客户经理负责全程维护客户
，并跟踪客户需求
，保证活动充分有效。

　　3.客户经理负责客户签到
，填写抽奖单。

　　4.购买国寿产品5万元以上的签单客户均有赠送(由保险公司提供)。

　　九、经费预算：所有参会人员均有纪念品
，由银行提供：一个包和一套健身用品50元
，合计5000元。租用宾馆、客户奖品及饮料水果由保险公司提供
，奖品为大小不同的四个档次的镀金财神组成。

　　十、会议流程：

　　1、会议开始：播放银行宣传片。10分钟

　　2、才艺展示：手语《感恩的心》
，由银行人员提供。10分钟

　　3.银行行长致答谢词。10分钟

　　4.理财专家宣导《家庭理财规划方案》 30分钟

　　5.签单礼品展示(专业礼仪有保险公司提供)10分钟

　　6.签单绿色通道开通(20分钟)为现场签单客户发送礼品(由保险公司提供)

　　7.现场第一次抽奖(三等奖三名
，奖品由保险公司提供)10分钟

　　8.现在第二次抽奖(二等奖二名
，奖品由保险公司提供)5分钟

　　9.现场第三次抽奖(一等奖一名
，奖品由保险公司提供)5分钟

　　10.给本次参会人员发放纪念品。10分钟

　　会议结束
，整个会议用时大约2小时。

理财方案 篇4
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　　1.投资规划

　　做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金
，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位
，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性
，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整
，建议购买银行基金组合
，如交通银行“基金营养组合”
，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元
，利率仅1.49%
，较低
，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。

　　2.还贷规划

　　若商业贷款部分每月还2300元
，每年还款27600元。为筹备创业基金
，若前两年每年还款3万元
，后3年每年还5万元
，预计5年后就可把商业贷款部分还完。

　　3.教育金规划

　　国内实行九年义务教育
，预计小学平均每年教育开支在1000元左右
，初中为1200元。高中开始要交学费
，重点中学费用则会贵一点
，一般要贵500元
，算上其他费用
，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

　　如果是公立大学本科
，一般每年的学费大致在5000—6000元
，另外算上生活费等其他费用
，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元
，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率
，不考虑收入成长率
，折现结果约50万元。

　　按照该家庭实际情况
，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备
，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%(保守估计
，跑赢通胀)
，大概15年后可以提供的教育金为50万元。

　　4.创业金规划

　　该家庭每年有10万元左右的净收入
，前两年提前还贷款3万元
，为小孩准备教育金2.5万元
，两年后可筹得9万元存款
，算上现在存款
，届时可以存够创业启动资金15万元。

　　5.养老规划

　　30年后
，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平
，替代率至少达70%以上
，因而需要及早进行养老规划
，可通过购买年金保险或每月坚持定投20xx元
，若年收益率9%
，投资25年后
，养老金预计可超过200万元
，是补充养老金的最佳投资渠道之一。

　　我在网站上看到贵报报道
，也想为我和家人制订一份理财计划。

　　我和太太今年都是29岁。我在外企工作
，税后月收入8000元
，年终奖2万元。太太是公司主管
，税后月收入4500元
，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险
，身体健康。

　　财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房
，市值约180万元
，还有75万元的房贷
，50万元公积金+25万元商业贷
，组合贷款20年
，已还13期
，每月需还5000元
，已经办理公积金按月代扣
，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元
，应急金2万元。

　　其他开销：一是各项生活费
，每月平均4000元;二是定投了两年基金
，每月1300元
，只有5%左右的收益率
，从本月起暂停
，现账户市值3万元;三是年保险支出
，我和太太每年的总保费1万元
，涵盖了重疾、意外和住院补贴
，公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元
，共计3万元。

　　理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系
，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备
，能够承受中低风险理财产品。

　　1.每年理财最低目标：跑赢通胀
，能够略有小成;

　　2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);

　　3.明年准备要孩子
，为孩子存够足够教育金
，即教育金的规划;

　　4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);

　　5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。

理财方案 篇5
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　　张先生
，26岁
，未婚
，网络公司白领
，已参加社会保险
，因平时工作较忙
，无暇打理个人资产
，尚无任何投资经验
，不愿在理财上冒太大风险。

　　资产简况：税后月薪1万元。月房租1800元、交通费600元、通讯费400元、娱乐交际费用1350元、其他生活支出1500元。每月有住房公积金3000元
，现有银行定期存款16万元。

　　投资目标：一年内购置小轿车一辆
，花费控制在10万元以内
，三年内购置80平方米两居按揭住房一处
，首付费用依靠本人的存款和收入支付。

　　专家分析

　　目前张先生的收入来源过于单一
，欠缺资产管理和增值手段
，而且尚未对自己的个人保障做出安排。

　　专家建议

　　首先
，应购买一份以重大疾病为主险
，住院医疗、重大意外为附险的保险。年轻的张先生工作繁忙、出差频繁、生活不规律
，发生意外事故或者出现重疾的风险不可忽视。

　　其次
，实现购房、购车计划。以张先生现在的资产和收入支出水平
，在期望时间内买房买车不成问题。但应注意
，购车后支出将增加。虽然每月600元的交通费可以用来支付油钱
，但除此之外还有车船使用税、养路费、保险费、停车费、路桥费、保养维修费等
，综合来看平均月支出预计比原交通费支出多近千元。

　　如果不是为了提高生活品质
，单纯从资产积累和实现重大生活目标优先的角度看
，张先生不宜过早买车。在收入增长、资产积累较多的时候
，可以考虑提前还房贷。

　　此外
，何易还对张先生未来的资产管理及积累提供了建议。1.准备充足的应急金。建议以能够维持6个月正常生活的资金作为应急金
，金额在3万元左右
，其中50%存放于货币市场基金
，其余以活期存款形式储备
，以备不时之需。2.制定投资计划
，为结婚、育子、养老作准备。

　　建议：建议其将应急金以外的存款和部分月收支节余
，投资于几只配置型或者股票型开放式基金
，采取定期定额式
，十几年甚至几十年过后复利投资所形成的巨大财富应该足够快乐养老。

理财方案 篇6
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　　男女双方在结婚成家后
，理财就成为夫妻双方共同的责任。对于新婚家庭的每一对夫妇来说
，如何面对家庭理财确实是一个大问题。那么
，怎样才能根据双方的实际情况
，建立起合理的家庭理财制度
，把家庭稳定的收入变小为大
，起到保值增值的作用呢？

　　一、尊重对方的用钱习惯。

　　每个人的用钱观念不同
，夫妻双方应充分尊重双方的生活习惯。即使对方过于节俭或无度消费
，也不要过分干预
，而只能在今后双方共同生活中循序渐进地进行改造或适应。

　　二、结婚之初
，先把双方的闲散资金集中起来
，交有经验的一方掌管运用
，进行股票投资。

　　每年设定固定的收益率（以银行利息的3倍为宜
，切莫心太贪）
，使自己的共同投资基金有更大的收益。当然
，这笔钱不要随便动用
，可以在购房或急用时派大用场。

　　三、自觉维护家庭的“财务体制”。

　　妻子不应设小金库
，丈夫也不该存私房钱
，这是至关重要的。为便于家庭的收支互相监督
，可实行“双向”管理的方法：一方任“会计”
，一方任“出纳”。比如
，以丈夫名义存的钱
，应由妻子保管
，同样
，以妻子名义存的钱
，应由丈夫保管。

　　四、共同参加银行的零存整取储蓄。

　　结婚之后
，夫妇双方根据自己的每月收入情况
，除去日常生活开销外
，双方各从工资中提取一部分资金共同参加银行的零存整取储蓄
，可以使家庭每月花较少的钱
，而在年终却拿到一大笔钱。然后
，这笔资金可以去购买债券或投资人身、家庭财产保险。

　　五、应及早计划家庭的未来。

　　夫妻双方要订出长远计划
，对诸如养育孩子、购买住房、购置家用设备等都需要周密地考虑
，作出具体的收支安排。

　　六、对资金安排要有一个适应阶段。

　　不妨设立一本记帐本
，通过记帐的方法能够了解每月的开支
，以便改进为更合理的理财方案。如股票投资收益、债券投资收益、银行存款帐目等
，这样可以使双方都对家庭的经济情况
，做到心中有数
，合理用钱。

理财方案 篇7
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　　个案资料

　　我姓唐
，35岁
，在一家私企工作
，税后月工资14000元
，有五险一金
，每年14个月工资。先生37岁
，教师
，月薪5000元
，每月房补900元
，有五险一金。

　　目前有住房一套
，两居室
，市值大概380万
，汽车一辆
，市值20万左右。房、车均无贷款。

　　每月基金定投1500元
，现在市值8万元
，购买了理财产品25万元
，年收益率6%
，活期存款65万元。

　　家庭每月开销5000元。只购买了最基本的意外保险。

　　财务状况分析

　　唐女士家庭是一个中年的两口之家
，夫妻二人都有稳定的工作和收入。目前家庭税后年收入26.68万元
，家庭年支出6万元
，自住房产市值380万元
，家用轿车市值20万。金融资产共计98万元
，其中活期65万元
，定投累计的基金市值8万元
，银行理财25万元。目前无负债。

　　夫妻二人均有五险一金
，商业保险只有意外保险。资料中没有提到赡养双方父母的情况
，暂不做安排。

　　理财目标：打算今年要一个宝宝
，需要准备多少钱？

　　将定投增加到3000元迎接宝宝

　　宝宝的到来会给唐女士的家庭增加很多的欢乐
，同时也会增加家庭支出。一般情况
，家庭每月2万元的收入尚可负担一家3口的生活开支
，但随着孩子长大
，教育费用部分会逐年增加
，假设小学到高中阶段在国内上学
，大学阶段选择出国留学的话
，按照现在平均的物价水平
，唐女士家庭至少要备出100万元的资金(暂不考虑未来通货膨胀和汇率变化)。这部分的资金需要现在就开始积少成多
，通过长期积累把孩子的教育金储备出来。

　　根据资金需求的长期性和持续性
，建议由原来每月基金定投1500元增加到每月定投3000元
，继续选择股票型或指数型基金
，因为定投需要选择净值波动大的基金经过长期的积累才可以更好地达到增值的目的。从孩子出生到大学阶段坚持定投18年
， 假设平均年化收益率达到6%
，经过测算可以攒下116万的教育基金。

　　需要注意的是
，在股市低迷的时候可以适当地提高定投金额以达到快速积累基金份额的目的
，在快速上涨阶段可以适当地降低定投金额甚至当收益达到一定目标后可以择机赎回
，通过调整在一定程度上降低投资风险以及提高收益。

　　理财目标：想换一套三居室的房子(预计需要480万元)
，以便有了孩子可以住得宽敞一些。

　　卖掉两居贷款100万换三居

　　目前唐女士家庭自住房产市值约为380万元
，想要换一套480万元的三居室
，考虑到家庭经济情况
，只能卖掉现有房产再进行购买
，按照市值
，资金缺口为100万元。家庭目前无负债。

　　由于这部分资金需要一次性支付
，所以建议唐女士利用个人住房贷款的方式来补充资金缺口。夫妻二人均有五险一金
，可以申请公积金贷款共100万
，分20年还清。目前公积金贷款利率为4.25%
，经过计算每月只需要还贷6192元(具体以公积金中心政策为准)
，利用每月家庭收入盈余即可负担
，还可以提取公积金账户的余额作为新房子装修费用。

　　理财目标：钱大部分都存在银行活期
，觉得没风险
，除了基金和理财产品
，不知道应该买什么比较好。另外想每年出去旅游一次。麻烦帮规划一下。

　　100万资产分3部分进行配置

　　目前唐女士家庭金融资产活期65万元
，银行理财25万元
，基金市值8万元。唐女士有一些理财意识
，但是活期存款占比较大
，影响了整体资产的收益。而且家庭成员除了意外保险没有其他商业保险
，保障明显不足。

　　根据平衡型客户风险承受能力的资产配置原则
，要把资产分为核心资产、次核心资产、卫星资产
，所以对应着把唐女士家庭的活期存款和银行理财的90万元分成3部分
，首先应该备出3个月家庭紧急备用金约3万元
，可以投资在货币基金上
，目前收益率在4%左右。

　　第一部分核心资产50万元
，可继续循环投资1年期左右、收益在6%左右的稳健型银行理财产品
，这样每年获得的收益约为3万元。其中的2万元可以用于每年的旅游基金
，剩余的1万元给夫妻二人各自上一份终身寿险
，终身寿险既提供保险保障
，又包含储蓄成分适合长期配置
，两个人每年交5000元
，交20年
，各自的保额大约在20万左右
，用来增加家庭保障。

　　第二部分次核心资产30万元
，投资在债券型基金上
，根据现在的市场行情
，可以选择一些激进型的债券型基金进行长期配置
，达到资产增值的目的。

　　第三部分卫星资产7万元
，可以阶段性配置一部分大盘蓝筹股票或者QDII基金
，享受A股上涨与美国经济复苏带来的收益。

　　这样的理财规划把资产配置在不同期限、不同收益、不同风险等级的产品上
，在风险可控的情况下
，提高资产总体收益率
，用来改善家庭生活质量。

　　以上就是针对中年家庭有00万存款的理财方案
，总的理财原则是
，在不降低唐女士家庭生活水准的情况下
，把每月工资收入盈余用于子女教育金的准备和房贷的支出
，把家庭存量金融资产进行投资规划
，得到的收益用于增加保障以及提高生活质量。通过上述规划
，可以基本实现唐女士的家庭理财目标。所需要注意的是
，随着经济环境、金融市场的不断变化
，资产配置需要不断调整
，这样才能有效地降低风险
，达到预期目标。

理财方案 篇8
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　　1 货币兑换类似于定投基金

　　换汇是每个留学生都必须考虑的问题
，到底是大量换汇好还是分批换汇好呢?受外币汇率以及不同国家留学生政策的影响
，出国留学的总费用也在不断变化。如何根据外汇汇率的变动合理购汇、降低留学的成本也是不得不考虑的问题。其实这个问题有点类似于在投资上的定投基金
，只不过投资基金是为了稳定收益
，而定投外汇是为了稳定留学成本。如果要长期以一定量购进外汇
，这就要求留学生持续关注外汇走势
，为自己的留学费用做预算。中国银行太原某支行一负责人介绍
，近年来人民币的持续升值导致去美、英、澳、加等国的留学费用相对降低
，这或许也是留学人数不断攀升的原因之一
，因为大家都觉得现在留学很划算。

　　2 确保签证存款应在一年前启动

　　留学是件必须早早谋划的事
，特别是在资金方面。留学专家夏甜告诉记者
，为留学预备的存款
，不只是留学期间在国外的花费
，部分国外学校在申请时就会要求留学生递交一定的存款证明
，通常对存款时间的要求为半年。如果没有提前完成必要的资金准备
，将会影响最终的留学
，尽早做好资金规划就显得很有必要了。

　　在获得录取通知书之后
，进入申请签证的阶段
，存款证明对于签证的通过至关重要。一般情况下
，留学生需要提供6个月至1年的银行存款证明资料
，根据要求存入银行
，包括定期、活期储蓄存款及凭证式国债。因此
，夏甜建议
，最好在申请签证的一年前就启动用于留学的存折
，并且最好有多笔存入支出的记录
，而不是一次性几十万的大额存入。因为大规模的资金注入不免让签证官觉得刺眼
，签证的动机也显得过于急躁。

　　3 留学决定仓促申请留学贷款过关

　　如果留学决定做得比较仓促
，没有足够的存款时长或者数额不足
，又该如何过关?可以通过办理留学贷款的方式来弥补。留学专家夏甜介绍
，一般来说
，留学贷款的额度不能超过学校的报名费、一年内的学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和
，最高不超过50万元人民币
，贷款的期限最长不超过6年。澳大利亚、新西兰等国家都比较认可贷款证明
，很多银行也都推出了专门的出国留学贷款产品。夏甜提醒
，如果要申请留学贷款
，最好要从申请学校的时候就开始准备
，这样可以帮助留学生顺利申办签证。

　　4 办理双币信用卡免除兑换损失

　　现在不少银行都推出了留学生双币信用卡
，这种卡多以美元结算
，还款方式上既可以用原币还款免除货币兑换的损失
，也可以让家人在国内用人民币还款。

　　这类信用卡大多有主副两张卡
，留学生持副卡在境外消费
，父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款
，还可以设定附属卡的消费额度
，每笔消费都有短信提醒。另外
，留学生们在国外消费的账单
，银行会每月按时寄回
，这样父母在家就可以了解孩子在国外的消费情况。需要提醒的是
，在国外取现不划算
，银行会按取款金额收取一定的手续费。

　　5 预设境外账户解决国外取现

　　留学生们还可以在境内预先开设一个海外账户
，将留学期间所需要的学费、生活费等资金提前汇到这个账户
，到境外激活一下就可以直接使用了。留学专家郭梅介绍。

　　这项业务主要是由境内银行与海外分支机构合作
，帮助留学生提前办理境外银行账户。一般来说
，只要在出境前通过境内银行向境外分支机构递交开户申请材料
，海外行审核通过后
，就会预先开设在境外银行的账户。这种海外留学生账户没有最低存款要求
，也不会收取账户管理费。对于初次出国留学的学生是携带资金最好的办法
，可以免去初到国外人生地疏
，再寻找银行开户的困扰。郭梅说。

　　6 外币现金适量携带为妙

　　中国出入境管理局规定
，中国公民出境最多携带1万美元的等值外币
，并且只要超过5000美元
，就要申领外币携带证。带过多的外币现钞也会有较大的遗失风险
，现金数量大概在学费和生活费总和的10%左右比较合适。在很多留学机构的出国指南上都有这样的提醒
，建议留学生们
，如果准备出国后才开账户
，那就需要携带适量的现金以备过渡阶段使用
，因为账户往往需要两到三周才能顺利开通。

　　除了上述的汇款方式外
，还有几种即时汇款的渠道
，例如西联汇款、速汇金以及BTS。这些汇款方式可以在10分钟左右的时间内到账
，汇款人在汇款时指定一个代理此项业务的取款点
，取款人则可以根据密码到指定取款点取款。

　　7 留学保险为留学多做一份保障

　　另外
，办理相关金融服务后
，留学生们最好能够购买留学保险。在美国做一个简单的阑尾炎手术就需要3000多美金
，比国内要高很多。所以保险必不可少
，可以为留学期间的健康和财产多做一份保障。留学专家刘飞介绍
，一般情况下医疗保险需要在就读地购买;人身保险则可以在国内购买
，这样父母在国内与保险公司沟通也方便。在孩子出国前
，家长需要梳理已购买的保险
，例如长期的保终身的险种、分红险以及投资类的保险需要继续付下去。而短期的意外医疗、住院补贴、意外伤害等一次性的保险
，可以退掉。因为这类保险一般保期是一年
，而且对于国外发生的事件无法保障。刘飞介绍
，有些学校在留学计划中就为留学生提供了代购当地保险的服务
，而有些国家在办理留学签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险。所以家长及留学生在办理手续前
，需要详细了解目的地国家的签证要求。

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